Vous cherchez un compte d’épargne adapté pour votre enfant ? Vous voulez commencer à lui constituer un petit pécule dès son plus jeune âge ? Le Crédit Agricole propose le livret TIWI, un produit spécialement conçu pour les 0-12 ans.
Cette solution d’épargne enfant mérite qu’on s’y attarde. Entre son taux attractif, ses conditions d’ouverture simples et sa fiscalité particulière, vous allez découvrir tous les détails qui comptent vraiment.
Dans cet article, vous saurez tout sur les modalités pratiques, les avantages, mais aussi les limites de ce livret. De quoi faire le bon choix pour l’épargne de votre petit bout !
Qu’est-ce que le livret TIWI ?
Le livret TIWI est un compte d’épargne réglementé proposé par le Crédit Agricole, exclusivement destiné aux enfants de 0 à 12 ans. Son nom vient probablement de ‘Tout Investir Avec Intelligence’, bien que cette étymologie ne soit pas officiellement confirmée par la banque.
Ce produit fonctionne comme un livret d’épargne classique : vous y déposez de l’argent qui produit des intérêts selon un taux fixe de 2,30 % brut annuel en vigueur depuis le 1er mai 2025. Contrairement au Livret A, les intérêts générés sont soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux.
Le livret TIWI se distingue par sa simplicité d’utilisation et son plafond de dépôts limité à 1 600 euros. Une fois ce montant atteint, seuls les intérêts capitalisés peuvent faire dépasser cette limite. C’est donc un produit complémentaire, idéal pour initier les enfants à l’épargne.
La particularité de ce livret ? Il se clôture automatiquement au plus tard le 31 décembre qui suit le 12ème anniversaire de l’enfant. Pas de stress administratif : la banque s’occupe du transfert vers un autre compte.
À qui s’adresse le livret TIWI ?
Le livret TIWI est exclusivement réservé aux enfants âgés de 0 à 12 ans. Dès la naissance de votre bout de chou, vous pouvez lui ouvrir ce compte d’épargne. C’est d’ailleurs souvent un cadeau apprécié des grands-parents ou de la famille élargie.
Seuls les représentants légaux peuvent ouvrir et gérer ce livret : parents, tuteurs légaux ou personnes ayant l’autorité parentale. L’enfant ne peut pas effectuer d’opérations lui-même, même s’il sait compter ses sous !
Chaque enfant ne peut détenir qu’un seul livret TIWI. Si vous avez plusieurs enfants, vous devrez ouvrir un livret pour chacun d’eux. Cette règle évite les doublons et garantit l’équité entre frères et sœurs.
Point important : toutes les caisses régionales du Crédit Agricole ne proposent pas forcément ce produit. Certaines privilégient d’autres solutions d’épargne pour les mineurs ou appliquent des conditions légèrement différentes.
Modalités d’ouverture et de gestion
L’ouverture d’un livret TIWI se fait uniquement auprès du Crédit Agricole, que vous soyez déjà client ou non. Le versement initial minimum est de 10 euros, une somme symbolique qui rend ce produit accessible à tous les budgets.
Les démarches s’effectuent généralement en agence ou via l’espace client en ligne. Vous devrez fournir les pièces justificatives habituelles : pièce d’identité de l’enfant (carte d’identité ou extrait d’acte de naissance), justificatif de domicile et pièce d’identité du représentant légal.
| Modalité | Détail |
|---|---|
| Versement minimum | 10 euros à l’ouverture |
| Versement par opération | 10 euros minimum |
| Solde minimum | 10 euros à conserver |
| Nombre de livrets | 1 seul par enfant |
La gestion quotidienne se fait via votre espace personnel sur le site du Crédit Agricole ou l’application mobile. Vous pouvez consulter le solde, effectuer des virements depuis vos autres comptes et suivre l’évolution des intérêts.
Pour les retraits, seul le représentant légal est habilité à les effectuer. Vous devez maintenir un solde minimum de 10 euros sur le compte. Cette règle protège l’épargne de l’enfant contre les tentations de ‘vider’ entièrement le livret.
Caractéristiques financières : taux, plafond et frais
Le livret TIWI affiche un taux de rémunération de 2,30 % brut par an, valable au 1er mai 2025. Ce taux peut évoluer selon les décisions de chaque caisse régionale du Crédit Agricole, contrairement aux livrets réglementés nationaux.
Le plafond de dépôts est fixé à 1 600 euros. Une fois cette limite atteinte, vous ne pouvez plus effectuer de nouveaux versements. Seuls les intérêts capitalisés peuvent faire dépasser ce seuil au fil du temps.
Bonne nouvelle : ce livret ne génère aucun frais de gestion, de tenue de compte ou de clôture. C’est un avantage non négligeable quand on compare avec d’autres produits bancaires destinés aux mineurs.
Les intérêts sont calculés par quinzaine, comme pour la plupart des livrets d’épargne. Ils sont capitalisés chaque année au 31 décembre, ce qui fait jouer les intérêts composés sur le long terme.
Contrairement au Livret A ou au Livret de développement durable, le livret TIWI n’est pas défiscalisé. Les intérêts sont soumis au barème progressif de l’impôt sur le revenu du représentant légal, ainsi qu’aux prélèvements sociaux de 17,2 %.
Fiscalité : imposition et comparaison avec autres livrets
La fiscalité du livret TIWI constitue son principal inconvénient par rapport aux livrets défiscalisés. Les intérêts sont imposables au barème de l’impôt sur le revenu, dans la déclaration fiscale du représentant légal.
Concrètement, si vous êtes imposé à 30 % et que le livret génère 30 euros d’intérêts dans l’année, vous devrez payer environ 14 euros d’impôts et prélèvements (9 euros d’impôt + 5,16 euros de prélèvements sociaux).
Cette taxation réduit significativement la rentabilité nette. Avec un taux brut de 2,30 %, le taux net varie entre 1,90 % (si non-imposable) et 1,20 % (si taux marginal d’imposition élevé).
Par comparaison, le Livret A offre un taux de 3 % nets d’impôts, avec un plafond de 22 950 euros. Le Livret Jeune (12-25 ans) propose souvent des taux plus attractifs, également défiscalisés.
Cette différence fiscale questionne l’intérêt du livret TIWI face aux alternatives. Il peut néanmoins se justifier comme complément au Livret A, ou dans des situations particulières où les autres livrets ne conviennent pas.
Clôture automatique et transfert du solde
Le livret TIWI a une durée de vie limitée. Il se clôture automatiquement au plus tard le 31 décembre suivant le 12ème anniversaire de l’enfant. Cette échéance est ferme et ne peut pas être prolongée.
Lors de la clôture, le Crédit Agricole propose généralement de transférer le solde vers un autre produit d’épargne adapté à l’âge de l’enfant : Livret Jeune, compte sur livret classique, ou autres solutions disponibles dans la gamme.
Cette transition se fait généralement en douceur. La banque vous contacte quelques mois avant l’échéance pour vous proposer les alternatives et organiser le transfert. Vous gardez le contrôle sur le choix du nouveau produit.
Les sommes déposées sur le livret TIWI bénéficient de la garantie du Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR) jusqu’à 100 000 euros par déposant et par établissement. Cette protection couvre largement le plafond du livret.
Questions fréquentes sur le livret TIWI
Quel est le taux du Livret TIWI en 2025 ?
Le taux du livret TIWI est de 2,30 % brut par an depuis le 1er mai 2025. Ce taux peut varier selon les caisses régionales du Crédit Agricole et évoluer dans le temps, contrairement aux livrets réglementés nationaux qui ont un taux uniforme.
Qu’est-ce qu’un livret TIWI ?
Le livret TIWI est un compte d’épargne spécialement conçu pour les enfants de 0 à 12 ans, proposé par le Crédit Agricole. Il permet de constituer une épargne avec un plafond de 1 600 euros, mais les intérêts sont imposables contrairement au Livret A.
Quel livret rapporte le plus au Crédit Agricole ?
Pour les enfants, le Livret A reste généralement plus rentable que le livret TIWI grâce à sa défiscalisation (3 % nets). Le livret TIWI peut être intéressant en complément, une fois le Livret A ouvert, pour diversifier l’épargne de l’enfant.
Peut-on cumuler livret TIWI et Livret A pour un enfant ?
Oui, un enfant peut détenir à la fois un Livret A et un livret TIWI. Cette stratégie permet de maximiser l’épargne : d’abord alimenter le Livret A défiscalisé, puis utiliser le livret TIWI comme épargne complémentaire jusqu’à son plafond de 1 600 euros.
