Votre plan épargne logement fête ses 10 printemps et vous vous demandez ce qu’il va vous rapporter maintenant ? C’est normal, car à cet âge-là, votre PEL entre dans une nouvelle phase de sa vie. Les versements s’arrêtent, mais l’histoire n’est pas terminée pour autant !
Contrairement à ce que beaucoup pensent, un PEL de plus de 10 ans ne se clôture pas automatiquement. Il continue tranquillement à produire des intérêts pendant encore 5 ans maximum. Mais la question qui vous brûle les lèvres, c’est : combien ça va me rapporter concrètement ?
C’est exactement ce qu’on va décortiquer ensemble dans cet article. Vous allez découvrir comment calculer le rendement de votre PEL selon sa date d’ouverture, comprendre la fiscalité qui s’applique, et surtout savoir s’il vaut mieux le garder ou l’utiliser autrement.
Alors, prêt à faire le point sur votre épargne logement ? C’est parti !
Que se passe-t-il concrètement quand votre PEL dépasse 10 ans ?
Première chose à retenir : votre PEL ne disparaît pas le jour de ses 10 ans. Il change simplement de régime. Fini les versements mensuels ou les dépôts occasionnels, mais votre argent continue de travailler pour vous.
Concrètement, votre plan épargne logement peut rester ouvert jusqu’à 15 ans maximum (pour les PEL ouverts depuis 2011). Pendant ces 5 années supplémentaires, vos fonds continuent de générer des intérêts au même taux que celui fixé à l’ouverture.
C’est là que ça devient intéressant : si vous avez ouvert votre PEL à une époque où les taux étaient plus généreux qu’aujourd’hui, vous gardez cet avantage. Un PEL ouvert en 2015 à 2,5 %, par exemple, continue de vous rapporter 2,5 % chaque année, même si les nouveaux PEL de 2025 ne proposent que 1,75 %.
Autre point important : vous conservez vos droits à prêt pendant toute la durée de vie de votre PEL. Ces droits peuvent même être utilisés après la clôture, dans certaines conditions. Si vous aviez droit à la prime d’État (pour les PEL ouverts avant 2018), elle reste également acquise.
Comment calculer le rendement de votre PEL selon sa date d’ouverture
Le calcul du rendement de votre PEL dépend principalement de deux facteurs : le taux fixé à l’ouverture et le montant capitalisé. Mais attention, tous les PEL ne se valent pas selon leur millésime !
Les taux selon les années d’ouverture
Voici les taux officiels selon la date d’ouverture de votre plan épargne logement :
| Période d’ouverture | Taux annuel |
|---|---|
| 2025 | 1,75 % |
| 2024 | 2,25 % |
| 2023 | 2,00 % |
| 2016-2022 | 1,00 % |
| 2015 | 2,50 % |
| 2011-2014 | 2,50 % |
Comme vous pouvez le voir, les anciens PEL sont souvent plus avantageux que les récents. Si vous avez ouvert le vôtre entre 2011 et 2015, vous touchez le jackpot avec un taux de 2,5 % !
Calcul pratique du rendement brut
Pour calculer ce que vous rapporte votre PEL chaque année, c’est simple : montant total × taux annuel. Le plafond du PEL étant fixé à 61 200 € (hors intérêts capitalisés), voici ce que ça donne pour un PEL plein :
- PEL à 2,5 % : 61 200 € × 2,5 % = 1 530 € brut par an
- PEL à 2,0 % : 61 200 € × 2,0 % = 1 224 € brut par an
- PEL à 1,75 % : 61 200 € × 1,75 % = 1 071 € brut par an
- PEL à 1,0 % : 61 200 € × 1,0 % = 612 € brut par an
Mais attention, ce sont les montants bruts. Il faut maintenant déduire la fiscalité pour connaître votre gain réel.
Fiscalité d’un PEL de plus de 10 ans : ce qui va vraiment dans votre poche
C’est ici que ça se complique un peu, car la fiscalité du PEL évolue avec l’âge de votre contrat. Pour un PEL de plus de 12 ans, les règles changent et votre rendement net peut en pâtir.
Les prélèvements sociaux : 17,2 % dès la première année
Bonne ou mauvaise nouvelle selon votre point de vue : les prélèvements sociaux de 17,2 % s’appliquent sur les intérêts dès la première année, quelle que soit la durée de votre PEL. Cette ponction est prélevée chaque année sur vos intérêts.
Reprenons notre exemple d’un PEL de 2015 à 2,5 % avec 61 200 € :
- Intérêts bruts : 1 530 €
- Prélèvements sociaux : 1 530 × 17,2 % = 263 €
- Intérêts nets sociaux : 1 530 – 263 = 1 267 €
L’impôt sur le revenu : la règle des 12 ans
Voici où ça se corse pour les vieux PEL. Après 12 années d’existence, les intérêts de votre plan épargne logement deviennent imposables à l’impôt sur le revenu. Vous avez deux options :
- Le prélèvement forfaitaire unique (PFU) à 12,8 %
- L’intégration dans vos revenus au barème progressif
Dans la plupart des cas, le PFU sera plus avantageux. Avec cette option, votre fiscalité totale atteint 30 % (17,2 % de prélèvements sociaux + 12,8 % d’impôt sur le revenu).
Reprenons notre PEL de 2015 après 12 ans :
- Intérêts bruts : 1 530 €
- PFU total (30 %) : 1 530 × 30 % = 459 €
- Intérêts nets : 1 530 – 459 = 1 071 €
Exemples chiffrés selon votre situation
Pour que ce soit plus concret, voici plusieurs scénarios selon la date d’ouverture et le montant de votre PEL :
Scenario 1 : PEL ouvert en 2015, 11 ans d’âge
- Montant : 50 000 €
- Taux : 2,5 %
- Intérêts bruts : 1 250 €
- Après prélèvements sociaux : 1 035 € nets par an
Tant que ce PEL n’a pas 12 ans, vous ne payez que les prélèvements sociaux. C’est plutôt intéressant !
Scenario 2 : PEL ouvert en 2013, 12 ans d’âge
- Montant : 61 200 € (plafond atteint)
- Taux : 2,5 %
- Intérêts bruts : 1 530 €
- Après PFU (30 %) : 1 071 € nets par an
Scenario 3 : PEL ouvert en 2020, 5 ans d’âge
- Montant : 30 000 €
- Taux : 1,0 %
- Intérêts bruts : 300 €
- Après prélèvements sociaux : 248 € nets par an
Ce dernier exemple montre bien que les PEL récents sont moins attractifs. Avec un taux de 1 %, même sans impôt sur le revenu, le rendement est faible.
Que faire de votre PEL après 10 ans : garder, clôturer ou transformer ?
Maintenant que vous savez combien rapporte votre PEL, la question cruciale : que devez-vous en faire ? La réponse dépend de plusieurs facteurs.
Quand garder votre PEL
Conservez votre plan épargne logement si :
- Vous avez un taux supérieur à 2 % (même après fiscalité, c’est correct)
- Vous comptez utiliser vos droits à prêt dans les années à venir
- Vous bénéficiez encore de la prime d’État (PEL ouverts avant 2018)
- Vous n’avez pas de projet d’investissement immédiat
Quand clôturer et réorienter
Il vaut mieux fermer votre PEL et réinvestir ailleurs si :
- Votre taux est inférieur à 1,5 % (surtout après 12 ans avec la fiscalité)
- Vous n’avez pas de projet immobilier en vue
- Vous trouvez de meilleures opportunités de placement
Les alternatives à considérer
Si vous décidez de clôturer votre PEL, plusieurs options s’offrent à vous :
- L’assurance vie : plus flexible, avec des rendements potentiellement supérieurs
- Les comptes à terme : sécurisés avec des taux parfois attractifs
- Les livrets défiscalisés : pour la partie d’urgence de votre épargne
- L’investissement immobilier direct : si vous avez un projet concret
Questions fréquentes
Peut-on garder un PEL plus de 15 ans ?
Non, la durée maximale d’un PEL est de 15 ans pour les contrats ouverts depuis 2011. Passé ce délai, votre banque doit automatiquement transformer votre PEL en livret d’épargne ordinaire, généralement moins rémunérateur.
Que rapporte un PEL de plus de 12 ans avec la fiscalité ?
Cela dépend du taux de votre contrat. Un PEL à 2,5 % rapporte environ 1,75 % net après le PFU de 30 %. Un PEL à 1 % ne rapporte plus que 0,7 % net, ce qui devient peu attractif.
Peut-on encore faire des versements sur un PEL de plus de 10 ans ?
Non, les versements sont automatiquement bloqués après 10 ans. Votre PEL continue de capitaliser uniquement avec ses intérêts, mais vous ne pouvez plus y ajouter d’argent.
Comment utiliser les droits à prêt d’un ancien PEL ?
Vos droits à prêt restent acquis même après 10 ans. Vous pouvez les utiliser pour financer un achat immobilier, des travaux ou aider un proche à acquérir sa résidence principale. Le taux de prêt dépend de la date d’ouverture de votre PEL et peut être très avantageux pour les anciens contrats.
